【知识】这些工程机械保险常识你知麽
这些工程机械保险常识你知麽
工程机械车辆在使用过程中的各种风险及风险损失是难以通过对风险的避免、预防、分散、抑制以及风险自留就能解决得了，由于工程机械车辆在施工过程中所面临的施工风险相对较高，因此必须或最好通过保险转嫁方式将其中的风险及风险损失得以在全社会范围内分散和转移，以最大限度地抵御风险。
以挖掘机为例，在矿山、林区、建筑工地及路桥等施工场所几乎都能看见它的身影，在其施工作业时，经常会发生因碰撞、倾覆、被落石砸中，甚至落水及坠山等事故，在这些事故中，有很多都只可以通过保险来转移风险，以此补偿设备损坏给用户带来的经济损失，保障用户的利益。
但目前我国工程机械行业内投保的险种众多，例如工程机械设备保险、财产险及车险，再加上各色名目的附加条款，这些种类繁多的保险条款专业性比较强，又冗长拗口，通常非保险行业的认识很难理解其真实含义，往往无所适从。尽管如此，作为工程机械行业的保险经纪人，从多年协助用户索赔的服务工作中总结出了一些保险索赔的共通环节，工程机械保险通常分为对工程机械本身的保障和对第三者造成财产或人身伤亡的保障。这两个险种索赔的侧重不同，本文主要针对因风险事故导致工程机械设备受损的案件情况，向用户说明索赔流程中一些关键环节的注意事项，希望能够有助于用户索赔，维护用户权益。
【保险索赔流程中的注意事项】
目前在工程机械销售中，如果用户通过融资租赁或是银行按揭的方式购买设备，那么购买保险是通过信审的必要条件。一般情况下由银行、融资公司或代理商为用户代买保险，且保险期限与融资期限一致。也就是说用户在购机过程中一般也同时随机器购买了一份保险，保险费通常由客户在缴纳购机款的同时一并支付。
在提车后，用户需要向销售经理核实所购保险，并应该向相关保险联系人询问保单的大体保障范围，知道哪些类型的事故是属于保险责任的，另外用户应妥善管理保单，记住保险电话。
意外事故发生后，用户应立即拨打保险公司的保险电话，并抢救受损设备，采取一切有效措施防止损失进一步扩大，同时保留好事故现场等待保险公司查勘。但需要注意的是，如果事发地点的环境危险，随时可能导致机械设备进一步受损，用户则需要立即将设备转移到安全的地点。与此同时，有用户也可以将事故告知自己的销售经理，在销售经理的协助下处理保险。
在电话报案时，用户应简洁明了的描述事故发生的时间、地点和情况，尽量不要主观推断事故的原因。例如描述一起碰撞事故，用户应该说“我在某地点施工过程中，发生意外碰撞”而非“我刚才刹车没刹住撞上了，可能是因为我没有加刹车油的缘故”，用户须知在报案电话中使用的语言不当，很可能是造成后期保险遭拒赔的原因，故而准确地描述保险事故非常重要。
在电话保险之后，保险公司会与用户约定去现场查勘的时间。用户可以事先告知销售经理时间地点，并约定协助查勘。目前工程机械保险市场上，普通做法是保险公司委托公估人到现场查勘时，会与客户核实保单信息、将事故现场拍照、了解事故经过及清点登记受损财产等，整个过程最终会制作成一个查勘记录，用户在查勘中应予以配合，积极协助，最后还需要在查勘记录上签字确认。
查勘之后数日内，公估人会根据查勘记来确定事故是否属于保险责任以及损失的情况如何。根据损失部位和程度，公估人会给出初步的修复意见，公估人好而用户据此进行协商，最终的设备维修方案需要用户与查勘人员协商确定，包括具体哪些受损部件需要维修，报价如何等等，用户的每一步维修方案都应预先告知保险公司并经其确认。另外，用户切记，一定保留一切维修单证，比如发票及报价单等。
设备修复后，用户应尽快将保险公司所要求的所有票据和资料一起邮寄给公估人并确认其收到。需要注意的是，在这里有个认识误区，我们很多用户认为机器已经修复了，理赔款迟早都会领取，从而在提供票据的时候反而懈怠了，最终因自身的拖延可能导致票据和资料收集步齐全，最终因自身的拖延可能导致票据或资料不齐全，影响或者耽误了后期的保险赔款领取工作。须知我们之前办案查勘定损修复这些工作都是为了顺利领取赔款，提交票据资料是最后关键的一步，希望我们的用户能尽快处理，以免引起不必要的麻烦。提交完票据和资料之后，保险案件便可以进入赔付阶段。
【其他可能引起的拒赔的几个要点】
(1)保险地址：某些保险公司出具的保单中所载明的保险财产地址为限定区域(例如某省份)。也就是说如果用户的机器设备跨出该限定区域施工，保险公司可以拒赔。对此，如果用户购机时预计自身将去限定区域以外地点施工，则须向其销售经理说明情况，让其协助向保险公司对保单进行批改，以保证合理索赔。
(2)操作证：保险公司对挖掘机的操作证都有要求，具体而言，各保险公司的要求或松或严，没有统一标准。因此用户需要首先了解清楚所持保单的承保保险公司认可哪些类型的操作证，并严格持证施工，否则可能遭拒赔。
(3)免赔额：顾名思义，以是保险公司免于赔偿的额度。通常保险都会设置一个免赔额并载于保单。用户在事故发生后，可粗略估计损失情况(可向销售人员咨询受损零部件价格)，如果不超过免赔额，则无需向保险公司报案，因为不到免赔额的损失是无法得到索赔的，不仅浪费时间还耽误设备的维修，通常低于免赔的事故可自行处理。
发生事故莫慌张，及时报案要记牢。
切记一定要施救，事故现场保留好。
协助查勘份内事，销售也把事故瞧。
修复方案须确认，留存单证很重要。
及时来把单证交，确保赔款及时到。
【工程机械设备保险建议】
一、工程机械设备综合保险
工程机械设备综合保险是一种特殊的财产保险。该险种包括主险和附加险，主险与财产综合险承保责任基本一致，附加险包括碰撞倾覆、第三者责任、盗抢、自燃和雇主责任，其中附加碰撞倾覆责任风险较高，尤其是挖掘机、旋挖钻机等山区作业标的，因倾覆导致全损事故较为频繁。该险种业务来源主要包括工程机械设备厂商、经销商、银行、融资租赁公司、设备所有人等渠道。
承保标的：
经国家有关部门检测合格、依法登记、具备有效运行证的工程机械设备（已上机动车辆牌照的特种车辆不能作为该险种承保标的）。
保险责任之主险：
承保责任基本等同于财产综合险；
保险责任之附加险：
1.碰撞倾覆；2.第三者责任；3.雇主责任；4.盗抢；5.自燃。
影响费率因素：
1.渠道来源、整体规模
2.设备类型、品牌、型号、保额
3.使用年限
4.作业地址
5.第三者责任、雇主责任累计和每次事故赔偿限额
二、你该注意的保险误区
误区一：全保≠全赔偿
全险”这个词在保险公司和国家相关法律中并不存在，只是人们的一个习惯用语。人们习惯性地将包括交强险、商业三者险、不计免赔险、车损险、盗抢险、车上人员险等在内的几个主要险种笼统地称为“全险”，而除了几个主要险种外，还有很多相关的附件险种。因此，上“全保”并不等于全赔。
误区二：车辆承保价值越高日后理赔金额越高
如果您是新车保险，那么车辆投保金额就会按照车辆实际销售价格，而如果您是续保险，那么车辆投保金额将会按照当前新车销售或者二手车销售价格进行投保。因此您在投保的时候车辆投保金额应按投保时保险车辆的实际价值确定，足额投保，确保出险时能得到合理的赔偿。千万不要超额投保，因为超额投保并不能得到超额的赔偿，这样做只是白白浪费钱。
误区三：购买不计免赔≠全赔
在投保时很多车主都会选择不计免赔。购买了不计免赔特约险后，并不是所有的事故都会得到百分百赔付，还是有一些特殊事故，保险公司会对一些特定的事故定出单独的免赔率，而且这些免赔率不属于不计免赔范围。比如多次出险、超范围行驶、车辆超截等，一般会加扣免赔率。
误区四：车辆损失配件≠全部更换新件
保险车辆出险之后，并不是所有有损失的配件都可以更换处理的，对于那些能够修复处理的配件，保险公司会根据保险法要求以修为主，修复后客户可以对修复的配件验收。
误区五：出险≠全赔
很多出险客户因出险后，心里紧张、不知所措，48小时内没有及时向交警和保险公司报案，事后才响起向交警和保险公司报案，导致交警和保险公司均无法核实事故真实性，从而保险公司很容易认为是假现场而不予赔付。
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